[成人的世界没有“容易”二字，但它却能为你的人生保驾护航]

原标题：成人的世界没有“容易”二字，但它却能为你的人生保驾护航

成人的世界里没有“容易”二字。而每个人一生当中最大的风险，可以说不外乎两点：疾病和死亡。在朋友圈，几乎每个月都能看到患病筹款的消息。而2018年初的一篇《流感下的北京中年》，更让很多人对自身生命健康，多了一份关切。我们不免担心，如果这种情况发生在自己身上，要怎么办？

对于富人来说，可能很多变故和难题都可以通过资金来解决。但是对于大部分普通人而言，如果没有转移风险的工具，可能就只能听天由命了。在这种情况下，很多人会选择买保险来为自己的人生保驾护航。但是，市面上的保险产品又是五花八门，如何才能买到一份真正属于自己的保险呢？在《保险自选手册》一书中，专门有一篇针对“如何给自己买保险”的文章，希望能对你有所帮助。

你可能风华正茂，在校园里“吾将上下而求索”；你可能刚刚走出校门，初入社会，在职场里“奋力直追”，对未来充满了期待；你可能结婚了，建立了新的小家庭，有了孩子；你可能终于在喜欢的城市买了一套房……

不管你处在人生的哪个阶段，你肯定不希望突发变故。在意识到这些风险后，你可能有了购买保险的冲动，为了避免买错保险，做好规划尤为重要。

长大成人（18~22岁）的保险规划

18~22岁这四年，相信很多人都还在上学。没什么钱，也不觉得自己会发生什么不幸。不过，人生的意外风险无处不在，或许你一不小心在某次比赛中扭伤了脚，如果有一份意外险，便能帮你承担大半的医疗费用。

保险规划：

意外险：保额50 万元，其中意外身故/全残赔付50万元，意外医疗可报销5 万元，预算200 元（一年期）。

医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任，一般医疗1 万元免赔，200 万元报销额度，癌症0 免赔，最高可报销400 万元，预算150 元（一年期，保证续保）。

初入社会（23~25 岁）的保险规划

我在工作上认识一个刚毕业的年轻人，叫她小A好了。作为新人，她真的很拼，为了提升自己的能力、为了让老板看好、为了涨工资，工作上勤奋主动，熬夜加班是常态。

小A时常饮食作息不规律，身体素质也明显没有十几岁时那么好了。意识到这些问题后，她打算趁着年轻，先买一份保险。

成人世界不易，不过，年少正当时，买保险还是比较容易的。

我们都知道，一个完整的保险组合，应该包含：意外险、医疗险、重疾险、定期寿险。但对于二十出头的年轻人而言，并不需要样样俱全，还是要按照自己的需求来。

我发现，年轻人买保险常常陷入两大误区：一是没买房，先买大额保险，二是过早考虑商业理财保险。

房子在中国人心目中有特殊意义，对小A而言，年轻时的拼搏，也不过是希望将来在这座城市里能有一间永远为自己亮着灯的房子。买房、结婚、生子一直是压在很多人心里的三座大山，所以不应当让大额保险占据过多的预算。总之，在用较低的预算就能获得足够保障的前提下，要谨慎投入太多的预算在保险上。

另外，很多人在手头有一些积蓄后，会考虑理财的问题。小A也想理财，空闲时，研究了很多理财产品，基金、股票、P2P 都买过，一些理财保险，她也研究过。虽然收益不高，但可以帮助她强制储蓄。

实际上保险理财最大的优势是稳健，收益是非常低的，较长时间才能看到复利，甚至很难跑赢通胀。所以，对于年轻人而言，真的没必要花钱买这类保险，平时不要乱花钱，用手里的钱，去学习、投资，肯定回报会比保险理财要高。

保险规划：

医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任，一般医疗1 万元免赔，200 万元报销额度，癌症0 免赔，最高可报销400 万元，预算150 元（一年期，保证续保）。

意外险：包含意外身故/伤残，意外医疗责任，保额50 万元，预算200 元（一年期）。

重疾险：保重大疾病和轻症，100 种重疾赔付30 万元， 50 种轻症赔付7.5 万元， 预算800 元（ 交至60 岁， 保至60 岁）。

定期寿险：受益人为父母，身故/全残赔付50 万元，预算300 元（交30 年，保30 年）。

整个方案能让小A获得保到60 岁的长期保障，一年预算1 450元，仅占她年收入的2%左右，性价比非常高，主要保障如下：

● 重疾保障：如果不幸患重疾，赔付30万元；患轻症赔付7.5万元，保到60岁。

● 住院医疗：每年最高可报销200万元（癌症400万元），6年保证续保。

● 意外医疗：每年最高可报销5万元，小磕小碰不需住院也能报销。

● 意外身故：定寿50万元+意外50万元，可一次获赔100万元。

● 疾病身故：定寿可获赔50万元，保到53岁。

当然，如果你的医保报销比例高，而且身体健康状况极好，平时也注重运动和锻炼，觉得小病小伤的支出自己也完全能够承担，那可以先不用买医疗险。不过医疗险还是要趁身体好的时候买，若身体不好，健康告知过不了的话，想买也买不了。

日常生活中，很多人遇到小磕小碰的都会警惕不已：可能最近“水逆”，不宜出门……诸多不宜。其实意外每时每刻都在发生，每年买一份意外险也算是多一份慰藉。

关于重疾险，市面上消费型重疾险特别多，这个阶段可以适当地降低自己的缴费压力，同时考虑把保障做全。

对于二十出头的年轻人而言，定期寿险非常便宜，杠杆很高，用几百元就能买到几十万元的保额。可以指定受益人为父母，这也是以防自己发生意外后，可以给父母留一笔钱养老，尽对父母的一片孝心。

花小钱，就能得到很好的保障，重要的是，你要清楚自己的需求。

成家立业（26~40 岁）时的保险规划

古人讲，先成家，后立业。如今人们似乎都比较崇尚先立业，后成家。但其实不管是先成家还是先立业，到了人生的这个阶段，都不能再像二十出头时那般洒脱自在了，对于男人而言， 紧跟成家立业的便是照顾妻儿，赡养父母。对于女人而言，也不外如是，从一个人走向一个家庭。

对于任何家庭而言，灾难性的时刻便是“身患重疾，意外身故”。所以，要做好保险规划，来抵御这两大风险。

27 岁保险规划

你可能刚刚成家，终于不再是一个人，一切都要站在家庭的角度来思考问题了。

如果你不幸身患重疾，一段时间内无法给家庭带来收入，这就需要重疾险的赔付来弥补损失。要提高保额，当然还是要根据自己的实际收入来投保，一般建议保额为3~4倍的年薪。按15万元年薪计算，保额可定为50万元。

在你购买保险后，若不幸身故，保险除了对父母尽责外，还在一定程度上弥补了对枕边人的爱。所以，可以通过一份高保额的定期寿险来传递爱和责任，保额一般建议年薪的5倍，确保家人在未来的生活有基本的保障。

保险规划：

医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任，一般医疗1万元免赔，200万元报销额度，癌症0免赔，最高可报销400万元，预算250元（一年期，保证续保）。

意外险：保额50万元，其中意外身故/全残赔付50万元，意外医疗可报销5万元，预算300元（一年期）。

重疾险：重疾一次性赔付50万元，轻症赔付15万元，预算3 000元（交20年保至70岁）。

定期寿险：受益人为法定受益人，身故/全残赔付100万元，预算1 000元（交20年，保至60岁）。

34岁保险规划

工作多年，你的薪资肯定也涨了不少，从20万元到30万元了，积蓄多了，孩子有了，你也终于决定要买房了。在大城市买房压力很大，一不小心你就会背负200 万元的房贷。

如果此时你不幸身患重疾或身故，对家庭的打击一定是毁灭性的。保险是一个多次配置的过程，如果你之前买过保险，相应的，你需要提升定寿和重疾的保额。如果你之前没有买保险，那一定要尽可能把保额做高。

其中，定期寿险的保额建议要能够覆盖房贷，重疾险可以多买一份保终身的产品。

保险规划：

医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任，一般医疗1 万元免赔，200 万元报销额度，癌症0 免赔，最高可报销400 万元，预算300 元（一年期，保证续保）。

意外险：保额50 万元，其中意外身故/全残赔付50 万元，意外医疗可报销5 万元，预算300 元（一年期）。

重疾险：可以选择定期重疾（交20 年保70 岁，保额50 万元）和终身多次赔付重疾（交30 年保终身，保额30 万元）的组合搭配方式，在70 岁前有80 万元的保障，而且重疾涵盖轻症和中症赔付，预算7 000 元。

定期寿险：受益人为法定受益人，身故/全残赔付100 万元，预算1 500 元（交20 年保20 年）；若偿还房贷，身故/ 全残赔付200 万元，预算4 000 元（交30 年，保至60 岁）。

38岁保险规划

这个时代节奏很快，生活在这样的时代，人们或多或少都会感到担忧和焦虑。对于那些凭借多年努力，终于在大城市扎根的人而言，也不例外。虽然房子、车子、孩子，所谓的“三子登科”，该有的都有了，但他们心里仍然会无比焦虑。

通过多年的打拼，快四十岁的你可能风光无限，年收入达到了50万元，当然，这个数字也算是很多职场人的瓶颈和天花板了，到了这个阶段，再想升职已经很难，想跳槽又离不开舒适圈，缺乏改变的勇气。每一次的改变，似乎都是牵一发而动全身，对自己和整个家庭的影响都是极大的。想到年迈的父母，想到求学的孩子，想给父母安享晚年，更想给孩子最优质的教育……无一不让人焦虑。

如何缓解这种压力，在我看来，一份“中产家庭保障方案”必不可少。

保险规划：

医疗险：包含疾病导致的住院医疗责任，一般医疗1万元免赔，200万元报销额度，癌症0免赔，最高可报销400万元，预算400元（一年期）。

意外险：保额50万元，其中意外身故/全残赔付50万元，意外医疗可报销5万元，预算300元（一年期）。

重疾险：配置两份重疾险，一个保终身，一个保到70 岁，累计保额100 万元，预算8 000 元。

定期寿险：能够偿还房贷，赡养父母，教育子女，需要做高保额，身故/ 伤残赔付400 万元，预算一年1 万元。

当然，在以上保障都做全的基础上，可以适当配置养老保险。预算每年6 万~10 万元（60 岁后每月领取5 000~ 10 000 元）。

至此，相信你已经清楚了如何给自己买保险。很多人一味关心产品，多年前，我买保险时也是心急火燎地看这个产品好不好，那个好不好，实际上如果不了解自己的需求，根本就没办法选到一个合适的产品。

成人保险规划如表——

建议你在购买之前先问自己几个问题：买保险，我最主要的目的是什么？在不影响生活的前提下，我的预算是多少？我的保险保额高吗？能应对风险吗？只有了解了自己的需求，大的方向对了，具体选择产品时就不会出错。没有方向的船，无论什么风都是逆风。同理，我们如果不清楚自己的实际需求是什么，那么永远不可能买到合适的保险。

《保险自选手册：零基础轻松买对保险》，许春波 著，中信出版社2019年8月返回搜狐，查看更多

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